비상금은 얼마가 적당할까? 만들고 유지하는 현실 전략

월급이 통장에 들어오자마자 카드값, 월세, 식비, 구독료 등으로 빠져나가고 나면 ‘혹시 갑자기 병원에 가게 되면 어떡하지?’, ‘가전이 고장 나면 무슨 돈으로 해결하지?’라는 생각이 들곤 합니다.
이럴 때 필요한 게 바로 비상금통장입니다.
통장쪼개기를 실천하고 있는 분이라면 반드시 갖춰야 할 필수 통장 중 하나죠.
그런데 비상금은 얼마를, 어디에, 어떻게 유지해야 할까? 오늘은 이 세 가지 질문에 현실적인 답을 드려볼게요.

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1. 비상금은 얼마가 적당할까요?

 

비상금은 정해진 공식이 있는 건 아니지만, ‘월 고정지출의 2~3배’ 또는 ‘3개월치 최소 생계비’를 기준으로 삼는 경우가 많습니다.

 

예시 계산:

• 월 고정지출이 100만 원 → 비상금 최소 200만~300만 원
• 사회초년생 기준 생계비 80만 원 × 3개월 = 240만 원

 

하지만 아직 자산이 많지 않은 상태라면, 100만 원부터 시작하는 것도 좋습니다.
중요한 건 금액이 아니라, “손대지 않고 유지되는 돈이 있다”는 안정감입니다.

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2. 어디에 보관하는 게 좋을까요?

 

비상금은 ‘비상시’에만 꺼내야 하므로, 쉽게 꺼낼 수는 있지만, 너무 쉽게 손대지 않도록 설정하는 것이 중요합니다.

보관 위치	장점	단점
입출금 통장 (타 은행)	접근 쉬움 + 분리 가능	심리적으로 쉽게 꺼낼 수 있음
CMA 계좌(증권사)	하루만 맡겨도 이자 발생	사용이 불편할 수 있음
예금/적금(자유입출금형)	일정 기간 묶어두기 가능	비상시 즉시 인출 불가

 

가장 추천하는 방식은 별도 은행 또는 CMA에 숨겨두기 + 문자 알림 끄기입니다.
은행 앱에서도 “계좌 숨기기” 기능을 활용해보세요. 눈에 덜 띄면 덜 쓰게 됩니다.

 

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3. 어떻게 유지할 수 있을까요?

 

비상금은 단발성 모으기가 아니라 유지 전략이 중요합니다.

 

실천 팁:

• 월급이 들어오면 자동이체로 20만 원씩 비상금 통장에 이체
• 100만 원이 쌓이면 이후부터는 유지만 하되, 1년에 한 번 정도 점검
• 사용한 경우에는 최우선으로 다시 채우기 → 다른 저축보다 우선

 

비상금은 보험과도 비슷합니다. 쓸 일이 없길 바라지만, 필요할 때 없으면 큰일 나는 자금입니다.

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4. 비상금, 이런 상황에 쓰세요

• 갑작스러운 병원 진료비 (치과, 응급실 등)
• 휴대폰 분실 또는 수리
• 가전제품 고장 (냉장고, 세탁기 등)
• 가족 경조사비, 예상치 못한 출장비
• 갑작스러운 이직 또는 소득 공백 발생

 

이 외의 상황은 대부분 비상금이 아닌 ‘소비 예산’ 또는 ‘여유 자금’으로 해결해야 합니다.

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마무리하며: ‘쓰지 않는 돈’이 내 마음을 지켜줍니다

 

비상금은 심리적인 방패입니다.
지금 당장은 쓸 일이 없어도, 그 존재 자체만으로도 소비를 조절하고, 불안을 줄여주는 힘이 있습니다.
지금 통장을 확인해보세요. 혹시 비상금을 모으기 전이라면, 월급의 10%만이라도 따로 떼어두는 습관부터 시작해보세요.
작은 준비가, 큰 위기에서 나를 지켜줄 수 있습니다.